120万一针的抗癌药,你买的保险能报销吗?

浏览:2112   发布时间: 09月18日

最近,120 万的抗癌药“奕凯达”国内上市,其“一针治愈”、“清零癌细胞”的疗效霸屏了朋友圈。


赚 120 万太难,但有药就有希望,于是很多朋友想知道,哪些保险能报销这款药物?



今天我们就来聊一聊这个话题,主要内容如下:


  • 120 万一针,天价药物值不值?

  • 这么贵的药,能用医保报销吗?

  • 120 万的药,哪些商业保险能报销?


一、120万一针,天价药值不值?


网上盛传 120 万一针的抗癌药“奕凯达”,是 CAR-T (细胞免疫疗法)的一种药品,这种疗法是治疗癌症的新型免疫疗法,号称能“一针清零癌细胞”。


但这种疗法绝不是万能的,它只对部分血液肿瘤患者(白血病、淋巴瘤等)具有不错的疗效,在肺癌、肝癌、乳腺癌等实体肿瘤的治疗方面,CAR-T 技术目前都没有取得突破性的进展。


为了让大家能更直观地了解 CAR-T 疗法 ,我们将其使用过程与传统疗法进行了对比:


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注:具体使用过程和效用以医生评估为准


可以看到,相比传统疗法,CAR-T 疗法优势明显:


  • 治疗时间更短,不用住院,药效可维持较长时间。

  • 不是流水线生产药物,而是需要针对患者的情况“定制”免疫细胞,不会误伤正常细胞。


虽然CAR-T 疗法有局限,但确实能让部分癌症患者获得更好的治疗,让我们在面对癌症这一高发重疾时,多一份底气。


不过,它带来希望的同时,也令人无奈。今年 6 月,我国首个获批的 CAR-T 疗法药品—— “奕凯达” 在国内上市,120 万一针的天价账单也随之浮出水面。


120 万一针,普通家庭很难承受,能不能通过社保或者商业保险报销这笔费用,成为我们关心的重点。


二、怎么贵的药,能用医保报销吗?


截至目前,“奕凯达”还没有被纳入我国医保。但 2021 年 7 月份,有 271 个药品通过国家医保局初步形式审查,其中就有阿基伦赛注射液(奕凯达)。



这意味着,“奕凯达”有望在未来被纳入医保,大幅减轻患者负担,但谁也不知道这需要等待多久。


这是因为医保取之于民,用之于民,14 亿人都要用,每个人能分到的额度有限,而天价药物不仅昂贵,患病人群也相对较少,拿几千人的医保钱给一个人吃药,就没有办法照顾更多人。


以一针 120 万的“奕凯达”为例,如纳入医保,大概需要占用 2400 位居民的医保缴费,这无疑会挤兑掉更多人看小病的报销份额。


所以,奕凯达未来能否纳入医保,也还是未知数,没有纳入,目前医保就报不了。那有没有哪些商业保险能报销呢?


三、120万的药,哪些商业险能报销?


商业险中,医疗险和重疾险是应对重疾花费的两大险种。下面,我们就分别看看有哪些产品能保 CAR-T 疗法药品——“奕凯达”,它们的具体保障怎么样。


1、 百万医疗险

首先我们知道 CAR-T 疗法是属于肿瘤免疫疗法的一种。我们整理了一些医疗险的条款,发现大部分百万医疗险都在特殊门诊保障中都包含了肿瘤免疫疗法。


换句话说就是,大部分的医疗险能保 CAR-T 疗法:



但这并不意味着,有肿瘤免疫疗法这一保障就能报销“奕凯达”,毕竟这款药才刚刚在国内上市不久。


我们前面介绍了,“奕凯达”需要个人定制,目前只在特定的药店、医疗机构才能买到,也就是说,如果医院没有这个药,我们就不能通过肿瘤免疫疗法这一保障申请使用“奕凯达”。


要去外面药店购买的话,就涉及了“院外购药”的保障。


所以我们要看自己的医疗险是否有外购药的保障,再看外购药清单中有没有包含“奕凯达”这一药品。


如果有,就算医院没有这款药,我们也可以拿着医生的处方,自己去药店买药,然后报销。


如参与研发药品的复星集团,便在 超越保 2020 (特需版)的保障中增加了这款药:


复星联合超越保 2020 (特需版)

的《恶性肿瘤院外特药清单》


而大家都比较关注的两款好医保长期医疗,有肿瘤免疫疗法这一保障,但暂时没有将“奕凯达”这一药物纳入外购药清单。


在已经明确将“奕凯达”纳入外购药清单的百万医疗险中,我们挑选了大家最关注的三款产品进行分析:


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注:e 生保长期医疗测算的保费为已选了外购药和质子重离子的价格


下面我们来分别介绍下这三款产品:


  • 尊享 e 生 2021 :自带质子重离子和外购药保障,最高 600 万保额, 100 %报销,70 岁也能买,但不保证续保,只保 1 年。

  • e 生保长期医疗保险:主险可以保 20 年,但质子重离子和外购药保障都是附加选项,不保证续保,如果第二年,保“奕凯达”的附加险“i药保”下架了,有可能不能续保。

  • 超越保 2020(特需版):自带质子重离子和外购药保障,最高 100 %报销,且任何疾病住院,都能享受专家会诊、独立病房等高端就医体验,但保费相对高一些。


众安保险旗下产品除了 尊享 e 生 2021 外,尊享 e 生 2021 门急诊版、尊享 e 生全家桶 2021 版都已将“奕凯达”纳入药品保障范围。


这三款保险在质子重离子和外购药等癌症保障方面,各有优势和不足,大家主要根据自身情况选择最适合的产品。


另外,有朋友担心,在“奕凯达”纳入产品特药清单前,就已经买了该保险,会不会享受不到新增的特药服务?


为此,我们特咨询了相关保险公司,了解到:凡是之前投保这三款产品,在保障期内,符合外购药服务标准的,都可以申请 CAR-T 药品服务。


买了其他百万医疗险的朋友也不用太担心,虽然现在能报销这款抗癌药的百万医疗险还不多,但“奕凯达”上市不久便备受关注,后续极有可能会有越来越多百万医疗险将它纳入保障范围。


当然,如果自己买的百万医疗险暂时不能报销 CAR-T 药物,又想尽快补充癌症特药保障,可以考虑单独购买一份已将“奕凯达”纳入保障的抗癌特药险。


2、 抗癌特药险

目前,复星联合药神一号(2021 版)已将“奕凯达”纳入药品清单, i 药保(升级版)作为 e 生保长期医疗保险的附加险,也可单独购买,我们来看看二者的具体保障:


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直接说结论,如果只是想补充“奕凯达”特药保障:


  • 30 岁以下:可以考虑计划一的 i 药保,19 种药品中已包含“奕凯达”。虽然计划二和计划三的 i 药保保障药品更多,确诊后用药期限更长,但保费较贵。

  • 30 岁以上:药神一号 和计划一的i 药保 都可以考虑,虽然只保十几种药,保障只有一年,但价格不高,就当买个安心。


但一定要清楚,转移大病风险,主要还是靠医疗险和重疾险,建议在配置好重疾险、百万医疗险的前提下,再考虑购买这类癌症特药保障,作为补充。


3、重疾险

重疾险是给付型保险,只要确诊了合同约定的疾病,达到了赔付标准,就会一次性赔付保额,这笔钱可以自由支配。


但想用重疾险来承担“奕凯达”这笔巨额开销,可能性价比不高。买足 120 万的保额都只够打一针,且年轻人一年的保费高达上万,只适合预算充足的朋友考虑。


重疾险的初衷也不是用来支付医疗费,而是应对因重疾收入中断导致的损失,如生活费、护理费之类。


如果同时配置了百万医疗险和重疾险,就能同时应对大病医疗和收入损失。



四、写在最后


面对抗癌药的天价,普通患者家庭往往会陷入深不见底的无奈、痛苦、挣扎.....


作为专业保险测评机构的我们,虽然没办法直接帮助到这些普通家庭,但如果能用几百块提前规避高达百万的经济风险,我们不介意反反复复的唠叨。


也真诚希望大家,早点给家庭一份实实在在的保障,让自己和家人不会因金钱的匮乏倒在通往健康的路口。


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愿健康与你相伴:)


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